提到互聯(lián)網(wǎng)金融，人們第一反應(yīng)是過(guò)去幾年打著P2P名號(hào)跑路的詐騙公司。實(shí)際上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等的新型金融業(yè)務(wù)模式都在互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇中。今天察子哥和大家聊一聊互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口。
這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融玩什么
金融的本質(zhì)是靠錢生錢，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然被拆分成了不同的表現(xiàn)形式，但本質(zhì)是沒(méi)變的，都是通過(guò)資金運(yùn)作盈利。下面察子哥為大家盤點(diǎn)下當(dāng)下最火的幾種表現(xiàn)形式。
消費(fèi)金融，未來(lái)的潛力很大。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到3.3萬(wàn)億元。其小額的特性也符合金融的風(fēng)口策略，近期在網(wǎng)上爆出消費(fèi)金融的負(fù)面新聞：裸條、援交、盜用信息等一系列事件說(shuō)明這個(gè)行業(yè)還不夠規(guī)范，“劣幣”橫行，有問(wèn)題不規(guī)范就說(shuō)明尚未被壟斷有足夠的生存空間。
科技金融，本身就是一個(gè)比較扯的概念，這東西說(shuō)白了就是互聯(lián)網(wǎng)金融被人聽煩了之后搞出來(lái)的新詞。現(xiàn)在喊著科技金融的人在做什么呢?大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、移動(dòng)支付。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本屬性，只不過(guò)是之前技術(shù)不成熟，現(xiàn)在成熟了。
供應(yīng)鏈金融，與傳統(tǒng)銀行授信相比，供應(yīng)鏈金融對(duì)中小企業(yè)更具有包容性。不再是局限于中小企業(yè)個(gè)體的指標(biāo)性評(píng)估，而是基于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度對(duì)供應(yīng)鏈參與成員進(jìn)行整體的資信評(píng)估，從而放寬了中小企業(yè)融資的準(zhǔn)入門檻。有市場(chǎng)研報(bào)認(rèn)為，中國(guó)供應(yīng)鏈規(guī)模目前已經(jīng)超過(guò)10
萬(wàn)億,預(yù)計(jì)到 2020 年可達(dá)近20 萬(wàn)億。這樣量級(jí)的市場(chǎng)空間，有許多姿勢(shì)可以生長(zhǎng)出“獨(dú)角獸”。
互聯(lián)網(wǎng)的下一個(gè)風(fēng)口是消費(fèi)金融?科技金融?供應(yīng)鏈金融?察子哥認(rèn)為是用戶金融!
互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口是什么?
隨著金融科技的發(fā)展，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與門檻越來(lái)越低，專業(yè)化門檻卻依然存在，很多企業(yè)熱衷于用戶教育。但實(shí)際上用戶教育的人力成本很高，而且屬于極易被盜取“革命果實(shí)”的行為。如何高效且低成本的去門檻呢?只能靠時(shí)間讓金融或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化。
察子哥認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各行各業(yè)都是以用戶為賺錢的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融的三大命脈：獲客、轉(zhuǎn)化、風(fēng)控!這些都是以貸款人為基礎(chǔ)的，世界上從來(lái)不缺貸款人，缺的是優(yōu)質(zhì)的貸款人。有了優(yōu)質(zhì)的貸款人，才能談獲客、轉(zhuǎn)化、風(fēng)控。
如何獲得優(yōu)質(zhì)的貸款人?察子哥認(rèn)為，靠“訂制化金融”!
和消費(fèi)金融中的場(chǎng)景化不同，訂制化金融的核心不是場(chǎng)景而是人群，貸款人群。可以通過(guò)職業(yè)、地區(qū)、年齡、資產(chǎn)等因素把用戶分類，制作不同的營(yíng)銷策略、金融產(chǎn)品、風(fēng)控措施去匹配。以大學(xué)生舉例：
從獲客的角度來(lái)說(shuō)(營(yíng)銷策略)，大學(xué)生接觸不到行業(yè)會(huì)議，也對(duì)行業(yè)新聞沒(méi)什么興趣，他們的屬性是，青澀、無(wú)知、好獵奇，他們喜歡的是社團(tuán)、美女、歐巴、LOL。對(duì)于這類群體把與其廣告打到央視上還不如在校園里找些大白腿搞幾場(chǎng)活動(dòng)效果好。
從轉(zhuǎn)化角度來(lái)講(金融產(chǎn)品)大學(xué)生對(duì)利率沒(méi)什么概念，他們看到的是每天幾塊錢就能買一部心儀的手機(jī)或者情人節(jié)在愛(ài)人面前裝次逼。所以最適合他們的產(chǎn)品不是錢，是物。
從風(fēng)控角度講,學(xué)生貸款的需求一般在五位數(shù)之下，中國(guó)絕大多數(shù)家庭都可以承受。而且學(xué)生是一個(gè)跑得了和尚跑不了廟的群體，在各方資質(zhì)齊全的情況下，如果能和學(xué)校合作即可有效降低壞賬率。
以上是以大學(xué)生為例做的簡(jiǎn)要分析，任何人和機(jī)構(gòu)都有貸款需求但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前的產(chǎn)品單一，單一的產(chǎn)品和服務(wù)，不可能滿足優(yōu)質(zhì)貸款人的需求。
當(dāng)然訂制化金融將客戶分類后必將面臨一個(gè)問(wèn)題，就是雜，在追求高度細(xì)分的當(dāng)下，這似乎是一個(gè)格格不入的。對(duì)此察子哥只能說(shuō)訂制化是盤大旗，可以整體布局、占領(lǐng)市場(chǎng)，也可以單刀突進(jìn)，逐步發(fā)展。還是以大學(xué)生為例，如果和校方合作，讓校方幫企業(yè)催收，訂制化金融還會(huì)難嗎?
訂制化金融成功的關(guān)鍵就是利用科技手段和細(xì)分領(lǐng)域中的資源為自己服務(wù)。拿下優(yōu)質(zhì)的貸款人是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步，畢竟世界上有錢的人和機(jī)構(gòu)是很多的，但是能把壞賬做低的企業(yè)卻是少之又少!誰(shuí)掌握了優(yōu)質(zhì)的貸款人資源，誰(shuí)就是站在下一個(gè)風(fēng)口的人!(不是豬)
