9月6日起，發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始實施，比較重要的幾項新規(guī)定，大致包括借記卡、貸記卡差別計費，取消行業(yè)差別費率，貸記卡取消單筆收費封頂?shù)取２贿^，吃瓜群眾最關心的還是，這事兒對大家買買買有啥影響呢?以及，去年為了爭地盤，打得水深火熱的微信支付和支付寶們，又有什么新變化?
大額消費成本飆升
96費改中，重要的一項新規(guī)是取消了原本的行業(yè)差別費率，除了優(yōu)惠行業(yè)外，多數(shù)行業(yè)的信用卡刷卡費率統(tǒng)一在了0.6%左右。
這和費改前比起來，除了民生、公益類行業(yè)，其他行業(yè)的費率都有一定下調(diào)。餐娛行業(yè)從1.25%降至0.6%，降幅超過一半;百貨類從0.85%降至0.6%，降低30%左右。也就說，如果是日常的小額消費，其實是不用擔心的，因為費率反而是降低了。
但是，對買車、買房、奢侈品等大額消費來說，可就不幸福了。一位行業(yè)人士說，“簡直就是一場噩夢”。
這位人士給我們算了一筆帳。比如，以前刷20萬信用卡買車，只需封頂80元的手續(xù)費，分成幾張卡刷成本也不過兩三百。現(xiàn)在取消單筆封頂后，刷20萬的成本就是1200，翻了好幾倍。
“我知道的情況是，現(xiàn)在4s店已經(jīng)通知客戶，如果要刷信用卡，手續(xù)費得自己出。但是消費者肯定也不愿意啊。”
在一位第三方支付人士看來，信用卡單筆不封頂?shù)恼撸饕€是出于對風險的控制。但對于大家所認為的“抑制套現(xiàn)”，他并不認同。“只能說套現(xiàn)成本增加了，但該套的人還會繼續(xù)”。
第三方支付更加慘淡
在談到第三方支付的處境前，我們先科普一下，在刷卡的費用里，實際的收款方包括三個部分，發(fā)卡機構(gòu)也就是銀行，清算機構(gòu)也就是銀聯(lián)，做收單的機構(gòu)則包括銀行和第三方支付。
對消費者來說，刷卡費用是付給收單機構(gòu)，然后他們再向銀行和銀聯(lián)分別支付發(fā)卡行服務費和清算機構(gòu)網(wǎng)絡服務費。而96新規(guī)的政策是，“收單服務費實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率”。
但是，所謂“協(xié)商確定”，卻并不是什么好事情，這意味著競爭要進一步加劇。“打價格戰(zhàn)的空間就更小了，可能是時候比服務了。”一位收單機構(gòu)人士表示。
以借記卡來說，費改后大部分收單機構(gòu)的費率在0.45%-0.5%之間，扣除0.35%的發(fā)卡行服務費和0.0325%的清算機構(gòu)網(wǎng)絡服務費，實際剩余在0.07%-0.12%之間。和費改前相比，收單機構(gòu)的利潤縮水接近50%。
除了收單的利潤擠壓，第三方支付還面臨兩個重要的問題。
一是，前期的規(guī)模化發(fā)展，讓不少持牌支付機構(gòu)留下了“二清”的遺患。易寶支付8月份被央行開出了5000萬的巨額罰單，就是因為涉及到二清機構(gòu)跑路。但二清絕不是易寶一家的問題，在第三方支付前期鋪規(guī)模的時候，完全沒涉及二清的恐怕少之又少。
二是，此前被廣泛看好的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，也有可能會黃掉。
從監(jiān)管層的思路來看，要求網(wǎng)貸資金銀行存管，幾乎是必行的。《21世紀經(jīng)濟報道》稱，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》8月初已下發(fā)至各銀行，明確由銀行提供資金存管服務。對于這塊大肥肉，第三方支付的競爭力顯然不及銀行。
不過，不少行業(yè)人士倒是保持了樂觀態(tài)度，“可能沒大家想象的那么慘，只是沒以前那么滋潤了。”
微信支付、支付寶目測也要下調(diào)費率
表面上看，96新規(guī)沒有對網(wǎng)絡支付做要求，微信支付和支付寶似乎不受影響。但實際上，線下支付對收單機構(gòu)來說是一個重疊市場，包括微信支付和支付寶。
從此前的費率對比來看，如果微信支付和支付寶不下調(diào)費率，可能會失去商戶的熱情。在費改之前，微信支付和支付寶的費率都在0.6%左右，相對于當時大多數(shù)行業(yè)銀行卡0.85%至1.25%的手續(xù)費，還是很有競爭力的。
但如今借記卡費率調(diào)整至0.5%左右，信用卡費率調(diào)整至0.6%左右，都和微信支付和支付寶的費率相差無幾。對餐飲、娛樂等大額消費較少的商戶來說，微信支付和支付寶的競爭力無疑是下降了。
我們聯(lián)系了微信支付和支付寶的同學，官方暫時未對費率是否變化有正式回應。
不過，我們從第三方獲悉，支付寶在幾個月前，已經(jīng)把對多數(shù)商戶的費率從0.6%，下調(diào)到了0.55%。微信支付則沒有變化，費率仍然維持在0.6%。雙方對商超的費率則和刷卡的0.38%繼續(xù)持平。
另外，據(jù)行業(yè)人士的消息稱，支付寶對餐飲、麗人等商戶的收單，大部分也已經(jīng)直接并入了口碑。
“長期來講，費率下行是一定的。”一位第三方人士談到微信支付和支付寶時說。
