羽化財經(jīng)12月14日報道 文/耿琦 古人云：言圣人治理其財，用之有節(jié)。理財隨著中國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，銀行理財，信托，股票，基金等理財模式已經(jīng)成為百姓居家生活的一部分。P2P理財基于互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)，吸引著同樣作為互聯(lián)網(wǎng)的80后、90后這群消費主體。年輕化的消費主體線上消費和理財習(xí)慣成為P2P理財?shù)闹髁姡劳谢ヂ?lián)網(wǎng)快速傳播的特質(zhì)，快速影響70后、60后、50后，普惠大眾。
2016年P(guān)2P理財從e租寶到中晉系，全國非法集資案件集中爆發(fā)，每莊案子涉及金額廣，受害者眾多，涉及全國各地。這些案件的共同特點——打著各種互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P理財?shù)目谔枺欠ㄎ展娰Y金，擾亂金融秩序，帶來巨大損失。
P2P理財真的不靠譜么?
2017年的今天，金掌柜決定帶著疑問八一八P2P理財這個不靠譜君。
什么是P2P理財
P2P理財是依托互聯(lián)網(wǎng)形成借貸交易的一種理財模式，不同于傳統(tǒng)理財方式。它主要將個人與個人(或企業(yè))之間的借貸，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而平臺作為中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的。
為什么選擇P2P理財方式
相對于銀行理財、股票、期貨等產(chǎn)品，P2P理財具有強大的優(yōu)勢：投資門檻低，大多數(shù)平臺的起投金額在50-1000之間;收益高，主流平臺的年收益普遍在8—20%之間，這也是傳統(tǒng)理財無法比擬的。
投資周期短，這也是越來越多的人選擇P2P互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)囊粋€關(guān)鍵之處的，一般集中在1-12個月之間;平臺資金流動性強，用戶如何急需用錢，可以通過轉(zhuǎn)讓債券功能快速回本。
負面消息產(chǎn)生的原因
在經(jīng)歷過以e租寶為代表的諸多網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)詐騙、老板跑路等現(xiàn)象造成的P2P大洗牌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只依托互聯(lián)網(wǎng)的弊端顯現(xiàn)。p2p平臺在合規(guī)與安全性上遭受諸多質(zhì)疑，平臺跑路、停業(yè)、倒閉使p2p平臺的可信度連續(xù)下滑。但這些真的是P2P自身不足么?
首先P2P理財主要采用大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù)規(guī)避風(fēng)險。中國數(shù)據(jù)封閉，抓取數(shù)據(jù)的不完整新使P2P理財獲信內(nèi)容產(chǎn)生大量漏洞。由此產(chǎn)生的高壞賬率同樣增加了普遍吃瓜群眾的不信任度。
P2P理財企業(yè)的高壞賬率產(chǎn)生主要原因在于小微企業(yè)的還款困難。市場經(jīng)濟環(huán)境變差，小微企業(yè)生存困難，還款難度變大。P2P理財企業(yè)累積壞賬率超過獲取利差時，只能面臨虧損，或通過融資拋售股份維持經(jīng)營。
其次，大部分P2P理財企業(yè)年交易金額10億左右，利息收入僅有3%。除去投入市場費用30%，運營費用比較緊缺。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，一般營業(yè)收入達到10多億的P2P公司，人員應(yīng)該在200人，系統(tǒng)建設(shè)費用1000萬+人員費用人均20萬+租金成本300萬將超過5000萬，因此商場上大多數(shù)P2P理財企業(yè)是虧錢的，無法持續(xù)經(jīng)營。
第三方平臺投之家數(shù)據(jù)顯示，2013年一家P2P理財公司的投資獲客成本區(qū)間為300至500元，2016年則漲為1000至3000元。平臺采取最典型的獲客策略是贈送投資者體驗金。網(wǎng)頁的理財產(chǎn)品消息常以類似注冊XX平臺，即送1000元、2000元體驗金的字樣吸引用戶。P2P理財企業(yè)開展的的“體驗金”大戰(zhàn)，使獲客成本越來越高。但由于競高現(xiàn)象的存在，用戶往往拿錢走人，轉(zhuǎn)向下一家。對于P2P理財企業(yè)可謂“人財兩空”，經(jīng)營狀況難上加難。
未來發(fā)展導(dǎo)向
2017年，P2P理財可開始專注于平臺安全性，借鑒百度錢包、螞蟻金服、京東金融等企業(yè)運營經(jīng)驗，不斷完善基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和金融大數(shù)據(jù)等技術(shù)的利用。幫助企業(yè)和客戶進行完善的雙方風(fēng)險評估。減少壞賬率產(chǎn)現(xiàn)。同時依據(jù)國家相應(yīng)監(jiān)管政策和監(jiān)管體制，構(gòu)建職責(zé)明晰、分工明確的P2P監(jiān)管體系，規(guī)避風(fēng)險。
其次，為了維持P2P理財企業(yè)發(fā)展，可以根據(jù)企業(yè)自身條件尋求轉(zhuǎn)型，開啟多元化戰(zhàn)略，搶占多方市場，投資講究所有雞蛋不能放在同一個籃子里，P2P理財企業(yè)經(jīng)營也是如此。在發(fā)展主干業(yè)務(wù)的同時，開拓其他市場，發(fā)現(xiàn)契機，才是王道。
相信在2017年，P2P理財將會進一步蓬勃發(fā)展，使更多的企業(yè)獲得生命力。
