和土地打交道的人似乎有著天生的淳樸與溫厚，農分期CEO、創始人周建就是這樣一個人。

　　出生在宿遷農村的周建，以其對農村風土人情的了解，瞄準國家對農村信息化建設這一領域，創立了農分期。農分期是一家農村金融領域的服務平臺，以農機和農資切入市場，后期逐漸發展成多元化農村金融服務平臺。

　　周建，農分期創始人兼CEO，資深互聯網連續創業者，先后創建旅游、電商、金融等企業。2013年，周建創立農分期平臺，通過整合互聯網工具、創新農業服務模式、搭建信用評價體系，專注于服務農村互聯網與農業金融，為現代化農業經營者提供顛覆傳統金融領域的大數據支撐。周建帶領600人的團隊將農分期建設成為國內農業服務條口中的領先創業型企業，業務覆蓋江蘇、安徽、河南、江西、山東、湖北、河北等省份，同時他主導完成由全球500強貝塔斯曼、真格基金、順為資本等知名機構投入的數億元融資。周建也高度關注社會慈善事業，2013年創建“小周公益”圓夢助學基金，每年與各地團市委開展合作，先后資助來自江蘇宿遷、連云港等多地的貧困大學生80余名。

　　農分期CEO、創始人周建

　　“農分期初期也在考慮怎么切入農村這塊市場，我們不可能自己養豬、也不可能自己種地。考慮到農戶目前最基本的需求就是錢，對信息匹配、技術支持需求相對較少，土地規模化早期都需要大量資金來支撐，所以決定做農村金融。”周建如是說。

　　從什么角度能夠更好地切入農村市場?

　　當時的農村金融市場，有阿里、京東為代表的電商平臺;樂農之家等為代表的互聯網農牧業平臺，以互聯網+農場+電商的發展模式深耕農村藍海市場，協同解決農業的粗放式管理、資金不足、供需失衡、產業鏈松散、食品安全等難題。

　　除此之外，信用社、農業農商等傳統銀行也紛紛布局農村市場，增設ATM自動取款機，運用第三方支付為村民解決日常金融消費，增設金融服務網點，推出網上金融店等模式，方便村民日常需求。

　　農村基礎建設的完善和用戶的金融意識日趨成熟，經過反復推理和論證之后，周建發現，現有的農村金融業務大多集中在消費金融領域，生產金融領域布局并沒有全覆蓋。未來隨著農村年輕勞動力的流逝，農村消費場景會逐漸弱化，于是農分期細化農業領域，以市場巨大的農機為切入口進軍農村市場。

　　近幾年農村土地的改革政策頻出，農村生產方式變革是一個大風口，基于農村群體生產需求的同時，農分期在逐步發展多元化服務平臺，開拓流通環節服務。

　　比如農分期推出的“快賣糧”APP，農戶可以通過這個平臺進行預售和出售，幫助農戶把生產和流通環節有效連接起來，確保了生產延續性。

　　農分期推出的農老板培育計劃，把每個縣的種植大戶集中線上建群，農戶們可以在內部交流種植技術、臨時倉儲等信息。

　　目前農分期網絡互動用戶已達到4萬多，除此之外有23萬潛在客戶。農分期業務已覆蓋7個省份，集中在長江中下游平原和華北平原，開發用戶2萬多。

　　從最初的滿足農戶資金需求、提供農機和農資服務，到如今試水流通環節服務，農分期在農村的生態服務鏈在逐步打通。

　　農村金融離不開完整的風控體系。

　　信用風險：

　　征信首先要做的是搜集數據，
農分期是依托一線人員深入農村，從零到一建立數據庫，農村中的關系和信息都是相通的，地推人員與農民建立長期聯系，不僅僅是獲客層面，更重要還在于采集信息方面。

　　線下團隊只負責采集和錄入數據，審批仍由線上進行，并將貸款直接打入廠家賬戶，用于專款專用。目前農分期的審核通過率是60%，略低于消費金融，消費金融大多數線下分期的通過率在70%以上。

　　從還款意愿上，農分期主要從農民個人信息(包括個人經歷、居住信息、經營年限、種植經驗等)和家庭信息，兩個維度進行考核。“家庭穩定性很重要，例如是否是夫妻共同經營，孩子是否正常入學或有穩定工作等細節問題。以這些維度的信息，在貸前判斷農戶是否具有還款意愿。”周建介紹。

　　在還款能力上，農分期主要對個人財務狀況進行量化，將農機、地租、農資、糧食等家庭資產和權益算出來，并計算具體種植哪些作物、有多少畝地、每年投入產出等經營損益，以此來判斷用戶的還款能力。

　　經營風險：

　　在貸后風險上，既包括受客觀因素影響而失去償還能力的狀況，也有因主觀意愿而不想繼續還款的情況。

　　周建介紹，“因天災人禍，或遭遇家庭變故而導致的經營風險，在這種情況下，一般農戶部分早期會有積累，會通過調整固定資產結構，還掉貸款。還有一些群體沒有足夠還款能力的，農分期也并不會采取強催手段，而是判斷他主觀意愿是否愿意繼續種地，因為不同于養殖、工礦，農業種植大部分是一年兩季、一年三季，雖然這一季有所損失，但下一季有收成的話很容易回款，農戶可用下一季的收入來還款。”

　　另一方面，主觀意愿影響的情況，是指個別“老賴”人群。對于這部分群體，農分期會采取司法訴訟的形式。

　　農分期的壞賬率目前尚不足1%。

　　作業風險

　　由于高度依賴線下地推團隊進行獲客和采集數據，因此對于農分期來說，人員的作業風險和道德風險，也是需要提前防范的。

　　一是體系上防范，農分期的線下團隊根據覆蓋區域分為不同的小團隊，業務流程上是雙人作業，當一個人的業務出現問題時，便會牽連整個團隊，因此團隊彼此之間會形成約束和監督。

　　二是技術上防范，所有線下客戶經理采集信息都是使用PAD，全程定位、拍照和錄像，從入口上防范作業風險。

　　小結：

　　今年年初，農分期獲得億元級B輪融資。

　　“接下來我們的目標是服務更多群體，讓更多人成為農分期的服務群體。”周建說著自己對企業的規劃，眼里充滿希望。

　　對于農村金融未來的發展趨勢，周建有著自己的看法：“農村的生產方式變革，是基于農村生產環節的金融問題解決來推動的，金融是先決條件，影響著規模化生產。”

　　農村人口在流失，目前農分期服務的群體平均年齡在40多歲，等到他們老了之后，誰會成為下一代種植戶?

　　對此，周建表示，土地規模化和機械化的趨勢使得未來的農民向職業化發展，種地的職能被細化，比如農機合作社提供農機服務、相應的廠商或機構提供農資服務，種地的人逐漸從土地中剝離出來，成為管理角色。當然，這個過程還需要很長一段時間。

　　農分期作為農村生產變革中的參與者和支撐者，未來的發展任重道遠。經過三年多的探索與實踐，周建在農村金融領域一步一個腳印，走出了自己創業路上的獨特風景。