互聯(lián)網(wǎng)電商和網(wǎng)購的普及，培養(yǎng)了大眾網(wǎng)絡(luò)消費支付習(xí)慣。而網(wǎng)絡(luò)支付等基礎(chǔ)的完善和應(yīng)用場景的豐富，又為互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)提供了客戶基礎(chǔ)。
當(dāng)客戶的消費投保需求不斷擴大時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司嘗試了眾多商業(yè)變革模式，比如，銷售渠道、險種創(chuàng)新和定價模式的變革等等。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間大、正值爆發(fā)期，但相較于傳統(tǒng)保險公司，仍顯勢單力薄。
羽化財經(jīng)認(rèn)為，為避免與傳統(tǒng)保險發(fā)生正面沖突，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)加持金融科技和數(shù)據(jù)，挖掘未被開發(fā)但有著實際需求的保險市場。
互保行業(yè)炙手可熱
互聯(lián)網(wǎng)保險公司以條款簡單、費用小額的險種為主，各個險種的發(fā)展并不均衡。車險占比超過一半，人身險滲透率低，但總體占比迅速提升。
在政策利好的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迎來機遇，雖然弱小，但深藏發(fā)展?jié)摿Α?/p>
以眾安保險為例，這家將公司系統(tǒng)完全布置在云平臺上的保險公司，以其過人天賦和先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)活躍在金融科技界頭條。
根據(jù)媒體報道，眾安在線的認(rèn)購異常火熱，公司從9月18日早上9點開始招股，但其孖展(保證金)認(rèn)購一開始已經(jīng)突破了100億港元。當(dāng)日(9月18日)晚上，眾安在線的招股反應(yīng)更加熱烈。據(jù)9家券商透露，首日為眾安在線借出的孖展已經(jīng)增至494.13億港元，如果以公開發(fā)售集資額5.95億港元計算，首日超額認(rèn)購超過82倍。
毫無疑問，由于牌照加持、背靠“三馬”強大股東背景和規(guī)模優(yōu)勢，眾安保險成為市場中最炙手可熱的投資標(biāo)的。
渠道變革勢在必行
眾安在線的上市，可以用“快”字來形容。面對“對股東場景依賴大”的爭議，眾安保險CEO陳勁回應(yīng)：今年以來，渠道集中度正在減緩，接下來會持續(xù)在生活消費、消費金融、大健康、航旅、汽車等領(lǐng)域做出調(diào)整，相信未來的5個生態(tài)結(jié)構(gòu)會更加均衡。
從招股說明書看眾安保險 2016 年保費總收入 34.08 億元，2015 年 22.83億元，2014 年 7.9
億元，雖然體量不大但是增長迅速。2014 年退貨險占眾安保費總收入的 77.6%，2016 年這個比例降低到
39.3%，意外險與健康險比重不斷擴大，營收確實更加多元化。
據(jù)了解，2016年，中國人保和中國平安的保費收入分別高達(dá)4398.74億元和5521億元，而眾安只有34.08億元，差距非常明顯。保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年保險行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入3.10萬億元。但Oliver
Wyman的統(tǒng)計結(jié)果則稱，即使是占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險大部分份額的眾安，保費收入也僅占整個保險行業(yè)的百分之一。
由此可以看出，眾安以碎片化的小額保險為切入口，雖然讓保單數(shù)量上的成績顯眼，但因保單價格低并走量的業(yè)務(wù)模式并足以撼動傳統(tǒng)保險公司的地位。
綜合成本率居高不下，同樣是眾安發(fā)展中面臨的一個問題。數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2016年，眾安在線的綜合成本率分別為108.6%、126.6%和104.7%。也就是說，眾安在線的實際承保情況是虧損的。
針對現(xiàn)階段業(yè)務(wù)和管理費支出比例高的現(xiàn)狀，陳勁對媒體解釋稱：“綜合成本率高于100%的原因，是因為眾安在布局新的業(yè)務(wù)線，包括健康險、消費金融、車險以及科技業(yè)務(wù)等，這些新業(yè)務(wù)在前期都有大量的人員和技術(shù)投入，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)需要過程。
未來綜合成本率的下降主要來源于幾方面：一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化：健康險、消費金融等業(yè)務(wù)的費用率較低，隨著其保費收入占比上升，整體費率將下降。二是隨著規(guī)模效應(yīng)的顯現(xiàn)，固定成本占保費收入的比例會逐步下降。三是逐步建立自有平臺和品牌認(rèn)可度，降低渠道成本率。”
從數(shù)據(jù)積累到業(yè)務(wù)閉環(huán)
移動互聯(lián)網(wǎng)的高滲透率為眾安高速發(fā)展賦能，但在面對眾議，眾安又要如何聚焦新勢能呢?羽化財經(jīng)將根據(jù)眾安總經(jīng)理助理兼戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人王敏的陳述，概括為以下三點。
?第一，客戶數(shù)據(jù)化。眾安業(yè)務(wù)建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)化的客戶、電子商務(wù)交易和內(nèi)容，是眾安發(fā)展起來的基石。不管是通過電商的產(chǎn)品連接用戶電商交易的數(shù)據(jù)，還是通過車險，去連接用戶更多車金融、車消費、車出行的數(shù)據(jù)，都是眾安產(chǎn)品連接用戶衣食住行的體現(xiàn)。
?第二，數(shù)據(jù)科技化。之所以成立眾安科技，是希望通過科技來進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換。互聯(lián)網(wǎng)保險最大的優(yōu)勢不是低價，而是定價。眾安希望通過提升人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)用戶感知，分析每個客戶的潛在消費能力，從而推動運營效率和業(yè)務(wù)擴展創(chuàng)新。
?第三，科技服務(wù)化。眾安要把保險從產(chǎn)品做成服務(wù)，希望通過科技驅(qū)動滿足用戶終極消費體驗。從用戶需求出發(fā)設(shè)計定制簡單性化的保險產(chǎn)品，嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)形式更好滿足用戶的消費新需求。
羽化財經(jīng)認(rèn)為，金融、科技和數(shù)據(jù)的互相滲透已經(jīng)成為事實，保險公司會越來越多的借助科技去發(fā)展業(yè)務(wù)。
眾安上市是新起點，面對電商后十年的新需求、新市場，發(fā)展基于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)的金融科技，才能改善傳統(tǒng)保險服務(wù)市場客戶體驗差、渠道費用高、產(chǎn)品陳舊、資源配置效率低的行業(yè)頑疾。
關(guān)于上市后的業(yè)務(wù)布局，陳勁表示：“眾安的未來發(fā)展堅持走水平的擴張，垂直的提升道路。因為我們已經(jīng)有了五個生態(tài)的成功的實踐，同時我們會不斷地在這成功的實踐不斷地克隆和復(fù)制，在更多的垂直的領(lǐng)域里面做得更好。比如，航旅類產(chǎn)品，我們在想能不能直接觸達(dá)我們的用戶，所以我們用小程序直接接觸我們的客戶。toB端如攜程，我們跟他們進(jìn)行了連接，包括幾乎所有的航空公司的APP，我們都進(jìn)行了連接。”
再以手機碎屏險為例，眾安將從投保到理賠的全部過程電子化，當(dāng)中采用遠(yuǎn)程身份識別和智能圖像識別等新技術(shù)。除了提供賠付，公司還與馬上修這個平臺合作，將修手機的小店批量歸集到平臺，然后派單給小店進(jìn)行上門維修。
寫在最后
就像車壞了要修，人病了要看病，保險對應(yīng)的服務(wù)就是剛需。眾安通過細(xì)分并圍繞每一個場景進(jìn)行去中心化連接，與各個領(lǐng)域品牌企業(yè)建立合作關(guān)系，用數(shù)據(jù)感受用戶需求，用科技去做產(chǎn)品定價，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)方便民眾。
最后，陳勁提到，眾安會將目光鎖定在國內(nèi)市場，堅持發(fā)揮各大股東的長處與特點，利用數(shù)據(jù)、技術(shù)、團(tuán)隊去做探索，不斷做強做大自己的生態(tài)。“股東以前是更多地支持我們，但是我們現(xiàn)在和股東的合作更多的是能力相互的提升和互惠互助。阿里是最大的電商的投入，騰訊是社交的投入，平安在傳統(tǒng)保險里面他的投入很多，所以我覺得合作一定會更緊密。但是從我們的角度來說，我們不會依賴于股東，除了股東的合作以外，要在更多的生態(tài)和垂直的領(lǐng)域里去開拓我們的市場。所以可能未來你會看到，跟股東合作的所有業(yè)務(wù)的絕對量都會上升，但是在整個大比重的占比會下降。”
羽化財經(jīng)認(rèn)為，除了開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品、深挖垂直人群和場景服務(wù)大眾，保險科技企業(yè)還將繼續(xù)在商業(yè)模式上進(jìn)行探索。
