如今越來越多的人使用信用卡，這種先消費后還款的消費方式正在不斷普及，然而當代年輕人在承受著工作壓力的同時，也在面臨著信用卡的還款壓力，于是分期還款成為了大眾的選擇之一，有的人面對分期還款高達18.25%的年化利率和各種手續費望而卻步，也有一部分人發現了能夠比銀行低50%的分期還款方式，那就是通過“還唄”進行分期還款，筆者帶著種種問題電話采訪了還唄的負責人徐志剛，他為我們解讀了還唄一些不為人知的故事。
還唄是針對哪些用戶的?解決了他們哪些痛點?
一款成功的產品必定有它的目標用戶，那么還唄的目標用戶都具有哪些特征呢?針對此問題，徐志剛認為還唄主要針對的是信用卡的重資產用戶、有賬單分期需求的用戶以及有預借現金需求的用戶。
在現實生活中我們經常能遇到這樣的情景，當我們財務緊張時會選擇通過信用卡貸款，到了還款日的時候我們可以選擇一個最低還款額(一般為10%)，從還款日那天，銀行開始計算利息(一般年化利率是18.25%)，重資產用戶在之后再把剩下的欠款補上;有一些用戶對于信用卡延后一個月還款依舊是壓力山大，他們會選擇將賬單分期成3、6甚至是12個月來還(年化利率15%-18.25%);還有一部分用戶有預借現金的需求，他們現金額度的一半用來提現，但是從提現這一天開始就計算利息(年化利率18.2%)。同時，徐志剛認為國內市場與美國市場的差異造就了還唄，在美國的信用卡市場對于利息是進行差異化定價的，根據信用程度來決定你的利率，信用好的用戶利息相對少一些，還唄正是看中了用戶的這種需求，間接實現利率市場化，滿足上述用戶的需求。
還唄針對它的目標用戶提供優質的服務，徐志剛認為還唄主要解決了用戶的價格痛點。每個用戶的信用不同，為什么利息卻是一樣的?為什么用戶要付出那么多的利息?同時他認為中國的壞賬水平低使得利率的差異化定價成為了用戶的剛性需求。
低利息的秘密
還唄的主要特點就是分期還款利息是銀行最低還款利息的5折，那么還唄是如何做到的?針對此問題，徐志剛先向我們講解了信用卡的一些情況。信用卡的商業模式內的成本主要來自三部分，首先是風險成本、其次是資金成本，最后是運營成本。還唄主要是通過和銀行合作，或者是拿到牌照之后用自有資金來放貸，在資金成本并不具備優勢，甚至可能還有一些劣勢，但是由于團隊人數不多以及移動互聯網的效率高，還唄的運營成本很低，同時整個行業的利潤率是要不斷下浮的，也給了還唄很大的空間。
還唄 vs 電商分期
如今隨著各大電商涉足金融，在用戶完成購物時可以享受免息分期的服務，目前最火熱的是京東白條，那么還唄相比京東白條這類產品有哪些優勢呢?對此，徐志剛認為貸款的場景應該細分。京東白條有點兒像賒銷，它是基于消費產品的購物場景，它可能將其中的利息轉移到供貨商這邊，同時還能拉動自身的銷售量;同時，信用卡也有這類分期的服務，它也是將利息轉移到銷售產品這一端。但是用戶在進行小額消費時，一般不會去使用白條這類服務，當小額消費積少成多，還唄的作用就凸顯了出來。
還唄團隊介紹
一款成功的產品離不開一個成熟的團隊，還唄的團隊星光熠熠。據徐志剛介紹，還唄的團隊是從招商銀行的信用卡中心走出來的，在風險管理、產品運營、技術等方面都擁有豐富的經驗。憑借對于目標客群的了解，在用戶體驗上做到極致，同時也將招商銀行信用卡的價值觀融入到團隊中。
筆者評
當我們談論還唄的時候，實際上是在談論這個產品，這個品牌，還唄團隊憑借著在信用卡行業內豐富的經驗，打造出用戶體驗極佳的產品，對于自身的定位的準確，讓它們在面臨對手的競爭時能夠從容不迫。
